選購健康保險，尤其要注意這兩個問題

2015年，增速最高的保險就是健康險，由此我們也能看出人們對它的重視和需求。健康保險雖然重要，但大家一定不要忽略選購時應該注意的一些關鍵問題。

問題一：一定要注意觀察期

保險觀察期又稱保險等待期，或免責期。指保險合同在生效的指定時期內，被保險人在這個時 期發生保險事故，保險公司不需承擔賠償責任。保險觀察期是為了防止投保人明知道將發生保 險事故，而馬上投保以獲得經濟補償的行為。“觀察期”的設立，可以從源頭上防止帶病投保等 騙保行為，避免產生逆選擇，降低道德風險。

有關觀察期的3個細節問題

1. 目前，國內所有的健康險產品都設有保險觀察期。重大疾病保險的觀察期通常為180天，而普通住院醫療保險的觀察期分別為30、60、90天不等。此外，一些終身型醫療保險產品的觀察期長度也不盡相同。

2.值得注意的是，對於意外事故導致的重大疾病或身故是沒有保險觀察期的。由於意外事故是隨機的、突發的,因此不存在道德風險，保險公司應當承擔賠償保險金的責任。

3.對於一些保險期間為一年並且保證續保的健康險產品，保險觀察期只適用於第一個保險年度，在保險消費者續保之後，則不再另設保險觀察期。也就是說，即便被保險人在續保後的第二天就發生保險事故，也是可以獲得保險金補償的。

問題二：千萬不要隱瞞病史

黃女士去年購買了醫療保險，在健康告知上隱瞞了子宮病史，今年因子宮肌瘤住院提出理賠，保險公司經過核查，拒絕賠付，原因是“未如實告知”。那麼問題來了，保險公司的行為是否合理？事實上，醫療保險通常會將投保前疾病列為責任免除事項，保險公司的拒賠屬合理。

面對過往病史，你的態度會影響理賠結果

1. 醫療保險在保障範圍和投保要求上有一定的特點，投保時沒能將自身的健康情況和過往病史如實告知保險公司，可能直接影響保險的理賠。

2. 對於“如實告知”自身健康狀況這一點，消費者應理性正確對待。健康情況有缺陷並不一定會被拒保，或被增加保費。核保時，保險公司會根據產品特性，適度接收一些風險較高的客戶，甚至也可能與健康客戶以同樣的保費進行承保。相反，如果投保時故意隱瞞病史，會被保險公司看做是惡意投保，不但會被拒賠，還可能無法退還相關保費

【文章轉載自保監微課堂】