到底選香港保險還是內地保險？客觀剖析兩地保險差異！
根據香港特別行政區保險業監理處的最新數據顯示：2015年前三季度內地訪客到香港新買的保單費總額達211億港元，預計全年將超過300億港元。而2010年，內地訪客到香港新買的保單費總額僅為44億港元。5年來這一數字激增近6倍。
內地客戶赴港購買保單數爆棚讓很多人士費解。是什麼原因促使內地人士不遠萬裡前往香港購買保單呢?內陸客戶逐漸上升的保單額背後的真相究竟是什麼？還有就是大家有沒有必要也前赴香港為家人買份港險？
今天，Spring就和大家簡單聊聊，希望大家看完這篇文章後能夠更加理性的看待香港保險和內地保險。
直面兩地保險差異
兩地保險行業發展程度不同，保險存在差異無可避免。如果保險產品角度來看，主要差異還是在重疾險和儲蓄分紅險上面。下面我將用實例來分析下這兩者的不同：
重疾險：香港優勢較多
一、相同保額，香港重疾險的保費更低
如果以100萬保額的香港A款重疾險和內地B款終身健康險為例:均按照7歲幼童投保，前者保額100萬元，年繳費13504.4元，繳費18年；後者保額僅20萬元，年繳費10846.23元，繳費20年。
明顯就可以看出來，香港重疾險繳費更低。
造成兩地保險產品價格不同的原因很多。保單定價需要考慮預定利率、生命表、費用率、利潤率等多種因素。內地保險產品的保單預定利率一般比香港公司高，但設定的利潤率可能也高於香港公司，此外，香港和內地的生命表也有所差異，香港保險資金投資渠道更廣，這也會影響保費的釐定。
二、當然，除了最敏感的價格因素，保障範圍也是內地居民對香港保險趨之若鶩的重要原因。
目前，內地重疾類產品保障病種多為致命性疾病，且並不保障早期重疾（如原位癌，早期發現的話治愈率較高）。換言之，國內保險保障條例生效時，往往可能意味著投保人生命已經受到重大威脅。而香港重疾險除了保障更多的重疾病種外，也普遍覆蓋輕疾和個別兒童疾病，而且對於早期出現的重疾症狀也會做出賠償。
值得一提的是，國內大部分重疾險采用首次重疾賠償保險主額100%的賠償方法。也就是說，一旦被保險公司認定觸發重疾賠償條件，則保險公司會將主險金額一次性全額退給投保人。然而，有些重疾的醫療過程十分漫長，且具有反復性，一次性賠款額可能覆蓋首次重疾費用，但後續的治療過程卻並不包含在保障範圍之內。
相反，香港的重疾險產品多數承認多次賠償，並設定最高賠償額為保障合同的數倍（300%-700%）。換言之，香港重疾產品的理論保障額度可能遠遠超過投保人實際繳納的保費。
三、除保障條款外，香港與內地最大的不同是，香港的重疾險產品保額有分紅。
如果投保人20歲時在香港購買一份保額100萬元的重疾險產品，保額每年會遞增，目的是抵御通貨膨脹；相比之下，投保人在內地購買的重疾險產品，保額始終是100萬元。
儲蓄分紅限：短期效益 vs 長期效益
香港保險假設為8歲男孩購買總保費約合人民幣47萬元上下的少兒儲蓄類保險，香港C公司和內地D公司出具的兩份保單的對應保額分別為5萬美元（折合人民幣30.76萬元，以1美元=6.1523人民幣元計價，下同）和19.86萬元人民幣。每年領取的教育金或保證現金這部分，香港C公司5年後開始返還，直到終身；內地D公司則從投保當年就開始返還至17歲。
這兩種方式哪種更劃算，與被保險人的預期和工作生活情況大有關連。
到第13個保單年度結束即被保險人年滿21周歲後，香港C保單13年領取現金累計為2.35萬美元（折合為人民幣14.458萬元），而內地D保單為25.216萬元人民幣，差距近1倍。以該階段的現金領取額看，內地保單完勝。
如果投保人希望教育金盡早發揮作用，選擇內地這份保單更合適。
如果投保人希望為子女留下一份長期生效的儲備基金，則香港保單設計更為適宜其需求。
假設香港C保單的被保險人在30歲退保，其保單對應的現金價值總額為27.4萬美元。
再加上此前已經領取的4.9萬美元，總計為32.3萬美元（折合為人民幣198.7萬元）。
內地D公司保單由於在21周歲之後不再發放教育金，直到45歲可再領取滿期保險金即所交保費46.5萬元，加上此前領取的25.216萬元，共計領取額度71.7萬元。這一階段，香港保單回報又高出不少。
所以從整體來看，蓄分紅險香港和內地還是各有優勢的。如何選擇還是要看客戶各自需求。
兩地保險差異，具體體現在以下七個方面：
一：香港儲蓄型保障計劃多數保單前2年現金價值均為零，內地保險計劃很少有頭兩年現金價值為零的情況，例如上述退休保險計劃，內地保單繳費第一年的現金價值為3.43萬元。
二：香港保險多保至終身，而內地儲蓄型保險計劃保障期間跨度非常大，例如少兒類成長保險保障至22歲、25歲、30歲、45歲的比較多見，保障至60歲、80歲的產品非常少。
三：香港保險產品在退保方面的支出顯著高於內地產品，從而能夠提供更多的保障和生存金給付給客戶。
四，香港地區保單的保額設置都較高，投保數百萬元保額的保單較常見。比如香港一款重疾險有65萬美元的免體檢額，而內地一款重疾險免體檢額為90萬元人民幣。
五：相對於重疾險保單，儲蓄型保險對於彙率變化的敏感性更強。香港保單多以美元或港幣計價，內地客戶購買港險要承擔彙率方面風險。
六、簽約的環節相對復雜、繁瑣，比如“面簽”一定要到保險公司談話、詢問。
七、最重要的一點，購買香港保險必須要赴港簽單。
